재도전특별자금, 폐업 후 재창업한 소상공인이 빌리는 조건과 한도

재도전특별자금은 한 번 문을 닫았다가 다시 시작한 소상공인과 빚을 성실히 갚고 있는 소상공인에게 빌려주는 정책자금입니다. 갚아야 하는 대출이고, 소상공인시장진흥공단(소진공)이 직접 심사해 빌려줍니다. 한도는 유형에 따라 7천만원, 1억원, 2억원이며 공고에 적힌 최대 기준입니다. 2026년 4분기 접수는 10월 26일(월) 10시에 열렸습니다. 같은 날 오전 10시 40분에 소상공인정책자금 누리집을 보니 접수 중 목록에 이 자금이 없었습니다. 예산이 일찍 소진된 것으로 보이고, 다음 접수는 새 공고로 확인해야 합니다.

일반형, 희망형, 도약형 중 어디에 들어가나

2026년 공고는 대상을 3가지 유형으로 나눕니다. 그중 하나에 맞고 소상공인 기준도 맞아야 합니다. 상시근로자가 5명 미만이어야 하고, 제조업·건설업·운수업·광업은 10명 미만입니다.

유형	대상
일반형 · 재창업 준비단계	대출 신청일 기준 최근 1년 안에 희망리턴패키지 재창업교육(25시간 이상) 수료
일반형 · 재창업 초기단계	폐업한 기업의 대표가 지금 재창업 기업의 대표이고, 재창업 업력 7년 미만
일반형 · 채무조정	재기지원 참여기관이 성실상환을 인정했거나, 소진공 상환연장이나 2024년 이후 대환대출을 3회차 이상 연체 없이 상환
희망형	2025년 희망리턴패키지 재기사업화 완료, 또는 2026년 선정 뒤 협약 완료
도약형	재창업 업력 2년 이상 7년 미만, 매출 5% 이상 증가나 고용 증가(또는 상시근로자 2명 이상), 최근 3년 소진공 직접대출 성실상환

재창업 초기단계는 폐업한 업종이 정책자금 대상 업종이어야 하고 폐업 기업에 매출실적이 있어야 합니다. 폐업 기업 업력이 3년 이상이면 매출실적은 보지 않습니다. 폐업 없이 3개월 이상 쉬었다가 다시 열었거나 업종을 바꾼 경우도 이 단계에 들어갑니다. 매출이 줄어 가게를 옮긴 경우도 같고, 그 일이 생긴 지 7년이 안 돼야 해요. 업력 7년 미만 조건은 4분기 신청안내자료에 적힌 기준입니다.

폐업이나 재기를 앞두고 있다면 보고서도 그쪽 지원을 따로 모아 보여 줍니다. 혼자 미용실을 하는 대표 보고서 6쪽 아래 '폐업·재기를 고려하신다면' 칸이 그 자리입니다. 칸 아래쪽 노란우산 줄은 공제금을 폐업 때 받을 수 있고 압류되지 않는다고 적었습니다. 고용보험 줄에는 지금 가입하면 1년 뒤부터 구직급여 대상이 된다는 설명이 붙어 있습니다.

한도와 금리, 갚는 방식

항목	2026년 기준
한도	일반형 7천만원, 희망형 1억원, 도약형 2억원(재도전특별자금 잔액 합산)
금리	정책자금 기준금리에 유형별 가산금리를 더한 변동금리(희망형·도약형이 일반형보다 낮음)
기간	5년(거치 2년 포함)
상환	거치기간이 끝나면 매월 원금을 똑같이 나눠 상환
방식	소진공 직접대출, 운전자금
우대금리	사회안전망 가입, 비수도권 소재, 성실상환 등 조건별 우대(합산 상한 있음)

한도는 같은 사람이 대표인 기업을 묶어 계산하고, 이미 받은 재도전특별자금 잔액도 뺍니다. 실제 금액은 소진공 기업평가로 정하며 기준에 못 미치면 줄거나 부결될 수 있습니다. 기준금리는 분기마다 바뀌니 신청하는 분기의 금리를 누리집에서 확인해야 합니다.

우대금리는 유형마다 따로 붙습니다. 자영업자 고용보험이나 노란우산공제에 가입했다면 사회안전망 유형으로 금리를 조금 낮춰 줍니다. 둘 다 가입해도 같은 유형이라 한 번만 적용됩니다. 비수도권 소재와 소진공 직접대출 성실상환도 각각 우대 대상입니다.

자영업자 고용보험은 금리 말고도 챙길 지원이 있습니다. 직원 2명인 음식점 보고서 20쪽은 목록 18번 지원금으로, 사장님 본인 고용보험료를 등급에 따라 50~80% 최대 5년 돌려줍니다. 검토 의견 칸은 가입해 두면 폐업 때 실업급여도 받을 수 있다고 적었습니다. 신청 기간 칸은 신청한 달 전 보험료는 돌려주지 않으니 가입 뒤 바로 신청하라고 안내합니다.

신청 전에 확인할 교육과 제한 조건

재창업 준비단계로 신청하려면 희망리턴패키지 재창업교육을 먼저 마쳐야 합니다. 2026년에는 이 교육을 재도전교육이라는 이름으로 열고, e러닝 13시간과 현장교육 12시간을 합쳐 25시간입니다. 2023년 1월 1일 이후 폐업했거나 폐업 예정인 소상공인이 대상이고, 1년에 한 번 참여할 수 있습니다. 신청은 11월 30일까지 받지만 예산이 떨어지면 일찍 끝날 수 있어요. 교육은 폐업한 상태에서도 듣지만, 대출은 사업자등록을 하고 영업 중일 때만 신청할 수 있습니다.

채무조정 유형을 참여기관 인정으로 신청한다면 조건이 더 붙습니다. 채무조정 뒤 밀리지 않고 6회차 이상 갚았거나 최근 3년 안에 다 갚았어야 합니다. 여기에 성실상환자 재창업교육 20시간 이상을 최근 1년 안에 마쳐야 합니다.

구분	기준
세금 체납	신청 불가, 징수유예나 체납처분유예를 받았다면 신청 가능
신용정보 등록	신청 불가, 채무조정 때문이라면 희망형과 일반형 채무조정 유형은 신청 가능
연체	현재 연체 중이거나 최근 3개월 안에 30일 이상 1번, 10일 이상 4번 연체가 있으면 불가
부채비율 700% 초과 등	업력 7년 이하, 희망형, 일반형 채무조정 유형은 적용하지 않음
다른 사업자 보유	재창업 준비·초기단계와 도약형은 제외
같은 자금 부결	부결된 날부터 6개월 안에는 다시 신청 불가

개인기업을 법인으로 바꾸거나 과세유형을 바꿔 번호만 달라진 경우는 재창업으로 보지 않습니다. 서류로 영업 중이어도 실제로 쉬고 있다고 확인되면 대출이 진행되지 않습니다.

재창업을 준비하며 기술을 더 배우거나 전문가 자문이 필요하다면 다른 사업도 볼 만합니다. 직원 2명인 음식점 보고서 24쪽은 컨설팅과 무료 서비스를 한 줄씩 모은 쪽입니다. 20번 줄은 훈련비를 5년간 300만~500만원 주는 바우처입니다. 29번 줄은 현장 자문료 80%를 1일 35만원 기준으로 지원하는 비용 감면이에요. 쪽 위에는 자세한 조건을 공고 원문에서 확인하라는 안내가 있습니다.

지금 할 수 있는 일

1. 폐업일과 재창업일, 다른 사업자가 있는지를 사실증명(총사업자등록내역)으로 확인해 유형을 정합니다.
2. 준비단계로 신청하려면 재도전교육을 11월 30일 전에 신청하고 수료합니다.
3. 소상공인정책자금 누리집의 신청 자가진단으로 체납, 연체 같은 제한을 먼저 확인합니다.
4. 10월 혁신성장촉진자금이나 신용취약소상공인자금 신청 건이 아직 진행 중이면 먼저 취소합니다. 종결 전에는 다른 직접대출을 접수하지 않습니다.

이번 4분기는 접수를 연 날 오전에 이미 접수 중 목록에서 빠졌습니다. 다음 공고가 나오면 소상공인정책자금 누리집 공지사항과 첫 화면 접수 상태를 바로 확인하세요. 접수를 마쳤어도 대출 실행 전에 예산이 떨어지면 실행되지 않을 수 있습니다. 재도전교육은 희망리턴패키지 누리집에서 신청합니다.

조건을 하나씩 대조하기가 번거롭다면, 지원금플래닛에서 사업자등록증과 네 가지 정보로 지금 신청할 수 있는 사업이 몇 개인지 먼저 확인해 보셔도 됩니다.

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출처: 중소벤처기업부·소상공인시장진흥공단, 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 5차 변경 공고 제2026-576호(2026.10.1) 출처: 소상공인시장진흥공단, 2026년 4분기 재도전특별자금 신청안내와 신청안내자료(2026.10.2 게시, 10.16 수정) 출처: 소상공인시장진흥공단, 소상공인정책자금 누리집 재도전특별자금 신청 시 유의사항 안내(2026.10.25 확인)와 첫 화면 접수 중 목록(2026.10.26 10:40 확인) 출처: 소상공인시장진흥공단, 2026년 희망리턴패키지 재도전교육 소상공인 모집 공고(2026.3.9)